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01/03/2012  

Seguro educacional cobre gastos com educação do maternal à faculdade

Dizem que a educação é o maior bem que se pode deixar para um filho. E é pensando justamente na garantia desse patrimônio que existe o seguro educacional, um produto que tem como principal objetivo auxiliar nas despesas com educação, principalmente as mensalidades escolares, em caso de desemprego, invalidez ou morte do responsável pelo aluno.

A regulamentação do seguro educacional está integrada a das coberturas de risco oferecidas em planos de seguros de pessoas, ou seja, ainda não há uma regulamentação específica na Superintendência de Seguros Privados (Susep). A sua contratação pode ser feita individualmente, embora o mais comum seja a contratação feita pelas instituições de ensino diretamente com as seguradoras. Os planos garantem a educação da criança desde o maternal até a conclusão da pós-graduação e a adesão é feita no ato da matrícula pelo responsável ou pelo próprio aluno, que deve ter idade entre 16 e 70 anos, podendo esta faixa variar de acordo com cada seguradora.

“Esse tipo de seguro funciona como uma espécie de bolsa de estudos”, conta Lúcio Marques, Diretor Comercial da seguradora Previsul, que comercializa o produto. Ele explica que caso o estudante seja o próprio responsável financeiro, ele não pode contratar as garantias básicas de morte e morte acidental. “Mas existem outras garantias do seguro educacional, como invalidez  permanente total por acidente, renda temporária por incapacidade, renda mensal temporária por perda de emprego, além de garantias adicionais, como despesas médicas, hospitalares e odontológicas e reembolso das despesas do aluno para tratamento médico”, complementa.

É um produto muito completo, que pensa realmente em todas as etapas da vida acadêmica. “O contratante tem direito de adquirir extensão de garantia para despesas com material escolar, formatura e curso pré-vestibular. Há ainda a garantia para perda de período letivo, que garante o reembolso das mensalidades já pagas”, afirma Marques.

O valor mensal pago pelo contratante, isto é, o prêmio, representa um percentual da mensalidade e varia de 1% a 3% do preço da mesma, dependendo da seguradora e das garantias contratadas.

Um campo a explorar

Mesmo com tantas vantagens, o seguro educacional é pouco conhecido e tem uma participação pequena no grupo vida e acidentes pessoais. Em 2011, por exemplo, de janeiro a novembro, segundo a Susep, o total de prêmios diretos arrecadados por esse segmento foi de R$ 17,5 bilhões ao passo que o seguro educacional respondeu por apenas R$ 17,2 milhões.

Um fator a complicar o ramo é a alta taxa de sinistralidade (relação entre indenizações pagas e prêmios ganhos pelas seguradoras) pelo componente de perda de renda e de emprego dos pais dos alunos, que aciona o seguro. Segundo dados da Susep, em média, desde 2003, a sinistralidade ficou em 78%, o que somado aos 23% de índice de despesas de comercialização, significou que as seguradoras, em média, não obtiveram lucro na subscrição desse risco. Isso indica a necessidade de melhor desenho do produto e/ou maiores cuidados na subscrição.

“Trata-se de um seguro pouco divulgado tanto para os corretores como para o público consumidor”, afirma João Paulo Mello, superintendente geral na Tecaseg Corretora de Seguros e professor da Funenseg. De acordo com o especialista, para que este ramo cresça, é necessário envolver o mercado de seguros e as instituições de ensino, como fomentadoras, pois o número de escolas que têm o seguro educacional é pequeno comparado ao total de estabelecimentos, o que mostra grande potencial de crescimento” “As escolas são beneficiárias do seguro, no caso de falecimento, invalidez total ou perda de renda (depende das coberturas contratadas) do responsável financeiro pelo aluno. Assim, elas eliminam o consequente risco de inadimplência desses eventos”, explica.

Com o crescimento de economia, a melhora na distribuição da renda e a maior conscientização da importância da proteção financeira, a procura pelo seguro educacional tem tudo para aumentar. Essa é a expectativa dos maiores players do mercado no que se refere ao seguro educacional.